Kuidas valida kaskokindlustust?

Kaskokindlustuse valimisel tuleb keskenduda lepingu detailidele: milliseid riske pakett katab, millised lisakaitsed ja -varustus on sisse arvatud, milline on omavastutus ja millised on lepingu välistused. Paljud keskenduvad lepingu sõlmimisel peamiselt hinnale, kuid see ei anna kaitsest tervikpilti.

Kaskokindlustus ei ole Eestis kohustuslik, aga kui auto on sinu igapäevaelu lahutamatu osa, võib kaskokindlustust sind nii mõnestki murest päästa. Vaatame läbi kõik olulised küsimused, mida enne lepingu sõlmimist läbi mõelda.

Mida kaskokindlustuse lepingus kontrollida?

Enne kaskokindlustuse lepingu allkirjastamist tasub üle kontrollida järgmised punktid:

• kaetud riskid: kas liiklusõnnetus, vargus, röövimine, loodusõnnetused, loomaga kokkupõrge ja klaasikahju on kõik lepingus sees ja mis ulatuses;
• omavastutuse suurus: kui suur on põhiomavastutus ja kas mõnel riskil (klaasikahju, loomaga kokkupõrge, võtmete kaotamine) kehtib madalam või nullomavastutus;
• kindlustussumma ja sõiduki väärtuse hindamise alus: kas väärtus vastab auto tegelikule turuväärtusele ja kas see vaadatakse igal aastal uuesti üle;
• lisavarustuse katvus: kas talverehvid, katuseraam või muu järelpaigaldatud varustus on kaetud või vajab see eraldi kindlustamist;
• asendusauto tingimused: kas see on lepingus sees, millistel tingimustel see antakse ja kui kauaks;
• lepingu ulatus: kas see kehtib ka väljaspool Eestit ning mis teenused (käivitusabi, pukseerimine, kütuse toomine) selle alla kuuluvad;
• remonditingimused: kas saab ise valida remonditöökoja ja millised varuosad (uued, B-varuosad, kasutatud) kasutusele lähevad;

• kahjukäsitluse protsess: kuidas kahjust teatada, kui kiiresti hüvitis välja makstakse ja kas toiminguid saab teha äpi või veebi kaudu.

Erinevalt liikluskindlustusest, mis hüvitab ainult teisele osapoolele tekitatud kahju, aitab kasko siis, kui sinu enda auto saab kannatada, ükskõik kas süüdlane oled sina ise, keegi tundmatu või vääramatu jõud, aga see, milline konkreetne risk sinu jaoks kõige olulisem on, sõltub täielikult sinu enda argipäevast.

Millised on sulle tõenäolised riskid liikluses?

Kõige mõistlikum viis kaskokaitset valida on mõelda kõigepealt läbi, millised riskid sinu enda sõiduharjumustega kõige tõenäolisemalt kaasnevad.

Kaskokindlustus katab enamikus pakettides liiklusõnnetuse, varguse, röövimise, loodusõnnetused, kokkupõrke metsloomaga ning klaasikahjud, sõltumata sellest, kes õnnetuse tegelikult põhjustas. Sinu jaoks sõltuvad aga olulisimad riskid sellest, kus ja kuidas sa tegelikult sõidad. Täpne kaetavate riskide ja katvuse ulatuse loetelu erineb kindlustusandjati.

Kui liigud peamiselt linnas ja pargid tänaval või kaubanduskeskuse parklas, on sinu jaoks tõenäolisemad väiksemad parkimiskahjud ja vandalism, mitte niivõrd loomaga kokkupõrge.

Kui sõidad palju maanteel, eriti hämaras või pimedas, on loomakahju risk sinu jaoks hoopis suurem probleem kui linnas sõitjale.

Kui su auto seisab enamasti õues, mitte garaažis, tõuseb loodusõnnetuste (torm, rahe) ja klaasikahjude tõenäosus.

Kui aga sõidad autoga tihti välismaale, muutub oluliseks hoopis see, kas kasko kehtib ka väljaspool Eestit samadel tingimustel.

Selline endale küsimuste esitamine:

• kus ma sõidan,
• kui tihti pargin avalikes kohtades,
• kas mu auto seisab õues,

aitab palju paremini otsustada, milliseid kaitseid oma vajadustele valida, kui pelgalt kõigi pakutavate riskide loetelu läbi lugemine.

Milliseid lisakaitseid vajad?

Vaja läheb neid lisakaitseid, mis vastavad sinu tegelikele riskidele, mitte tingimata kõiki, mida kindlustusandja pakub. Kui sul on lemmikloom, kes sinuga autos kaasa sõidab, on mõnel kindlustusandjal selleks puhuks olemas ka lemmiklooma kaitse, mis hüvitab looma ravikulud liiklusõnnetuse korral. Samuti saab osade kinldustusandjate juures valida oma paketile juurde autojuhi õnnetusjuhtumikindlustuse, mis hüvitab õnnetuse korral ka tema ravikulud. Elektriauto omanikule on omakorda oluline laadimisjaama või -kaabli kahjustumise kaitse, mis standardlepingu alla tavaliselt ei kuulu. Mida rohkem sinu igapäev nendest olukordadest sõltub, seda vähem on need "lisad" ja seda rohkem praktilised riskid, mida tuleb arvesse võtta.

Vähemtuntud on sellised lisakaitsed, nagu uusväärtuskindlustus ja liisingväärtuskindlustus, mis tagavad täieliku hävimise korral auto tegeliku soetusväärtuse, mitte turuväärtuse hüvitamise.

Millist lisavarustust saab kaskoga kindlustada?

Kaskoga kindlustatava lisavarustuse alla kuuluvad need asjad, mida auto tehasest kaasa ei saanud ja mis on hiljem külge paigaldatud, näiteks:

• kindlas kohas hoiustatud talverehvid;
• katuseraam;
• konks;
• valuveljed;
• lisatuled;
• kinnitatud turvatool.

Kui sinu autol on rohkem väärtuslikku lisavarustust, tasub kontrollida, kas selle põhiväärtus on juba tavakaitse sees või tuleb kindlustussummat spetsiaalselt suurendada, et kogu lisavarustus oleks kaetud.

Kas asendusauto on lepingus sees?

Asendusauto olemasolu ei ole vaikimisi kõigis pakettides sees. Kui kasutad autot harva, ei pruugi see sulle oluline olla, aga kui käid sellega tööl, viid lapsi kooli või sõidad tihti erinevate linnade vahel, on see sulle võib-olla kõige olulisem osa kaskost.

Kui asendusauto on lepingus olemas, siis kontrolli kindlasti üle, millistel tingimustel sa seda kasutada saad.

Kas autoabi aitab ka välismaal?

Autoabi kehtib kaskolepingute kohaselt enamasti üle Euroopa, aga mitte alati kõigis riikides ega samadel tingimustel nagu Eestis. Kui liikled autoga ainult kodumaal, ei ole see küsimus ilmselt sulle oluline, aga kui sõidad aastas kasvõi korra välismaale, tasub enne reisi kindlasti üle kontrollida, kas käivitusabi, pukseerimine ja muud teenused kehtivad ka sihtriigis samamoodi kui Eestis.

Samuti on tähtis, kas auto viiakse lähimasse töökotta või sinna, kuhu sina soovid, kas reisijad aidatakse teepealt tagasi koju ja kas teenuse kasutamisele on seatud piirang, näiteks mitu korda aastas seda saab kasutada.

Mis on kasko välistused?

Kaskokindlustus ei kata sõiduki loomulikku kulumist, tahtlikult tekitatud kahjustusi ega joobes või ilma vastava juhtimisõiguseta sõitmisel tekkinud kahju. Teised välistused sõltuvad juba konkreetsest kindlustusandjast ja mõned välistused on sinu enda jaoks olulisemad kui teised. Kõige mõistlikum viis välistusi hinnata on vaadata konkreetse kindlustusandja välistuste loetelu ja mõelda läbi, milline neist sind puudutaks.

Miks on omavastutus oluline?

Omavastutus on summa, mille maksad kindlustusjuhtumi korral ise. Kasko omavastutuse valik sõltub sellest, kui palju oled valmis kahju korral ise maksma ja kui palju soovid selle arvelt kuumakselt säästa: kõrgem omavastutus tähendab madalamat kuumakset, aga suuremat omaosalust kahjujuhtumi korral. Sõiduharjumused mängivad siin suurt rolli, sest linnas igapäevaselt sõitev ja parkiv juht leiab tõenäoliselt rohkem uusi tekkinud kriime oma autolt kui inimene, kes sõidab harva ja hoiab autot garaažis.

Mis mõjutab kasko hinda?

Kasko hind kujuneb sõiduki, juhi ja lepingu valikute koosmõjul: auto mark, vanus ja väärtus, juhi vanus ja kahjuajalugu ning valitud omavastutus ja kaitsete ulatus. Uuema ja kallima auto kasko on üldjuhul kallim, sest ka remont on kallim, samas kui vanema auto puhul tuleb kaaluda, kas laiem kaitse üldse ennast ära tasub.

Kuidas hinnatakse sõiduki väärtust kaskokindlustuse jaoks?

Sõiduki väärtus määratakse üldjuhul turuväärtuse alusel, arvestades marki, mudelit, väljalaskeaastat, läbisõitu ja lisavarustust ning see väärtus vaadatakse üle lepingu uuendamise eel.

Kindlustussumma määrab, kui suure hüvitise saad auto täieliku hävimise korral. Kui auto väärtus on hinnatud liiga madalaks, ei pruugi hüvitis katta uue samaväärse auto ostmist.

Kuna auto väärtus muutub aja jooksul, on see üks põhjus, miks kaskoleping sõlmitakse tavaliselt üheks aastaks korraga, mitte pikemaks perioodiks fikseeritud hinnaga.

Kuidas võrrelda kaskokindlustuse pakkumisi?

Pakkumiste võrdlemisel tasub vaadata nelja asja: milliseid riske pakett katab, milline on omavastutus eri juhtumite lõikes, millised lisakaitsed on paketis sees ja millised tuleb juurde osta ning kuidas toimib kahjukäsitlus. Hinnavõrdlusportaal annab pakkumistest kiire ülevaate, aga see ei näita, mida sa selle hinna eest tegelikult saad. Sama hinnaga poliisid võivad katta täiesti erinevaid riske.

Kõige süsteemsem viis on koostada endale lühike loend, mida iga pakkumise juures kontrollida: kaetud riskid, omavastutuse suurus, lisakaitsete valik ja hind. Sellest, kuidas sisulisi erinevusi pakkumiste vahel märgata, mitte ainult hinda kõrvutada, kirjutasime pikemalt artiklis kasko võrdlus ehk kuidas leida parim kasko.