Milline õnnetusjuhtumikindlustus sobib perele?
Perele sobiv õnnetusjuhtumikindlustus peab katma nii kehavigastuse enda kui selle rahalised tagajärjed, ravikulud, sissetuleku katkemise ja pikaajalise taastumise kulud. See ei ole toode, mida valitakse ainult "juhuks kui midagi juhtub", vaid toode, mis peab arvestama, kui palju üks õnnetus tegelikult perele maksma läheb, kui näiteks vanem ei saa kuudeks tööle minna või kui lapse ravi ei ole Tervisekassa poolt kaetud.
Kukud trepil ja murrad randme. Laps kukub jalgrattaga ja saab peapõrutuse. Tööl libastud ja jääd mitmeks kuuks töövõimetuslehele. Ükski neist olukordadest pole midagi äärmiselt erakordset, sest selliseid asju tuleb ikka aeg-ajalt ette. Just nende jaoks õnnetusjuhtumikindlustus ongi mõeldud: mitte katastroofide, vaid tavaliste, aga rahaliselt valusate õnnetuste jaoks.
Kindlustuse tuum on lihtne: kui õnnetus toimub, hüvitatakse kahju vastavalt sellele, kui raske vigastus on. Kergema vigastuse eest, näiteks sideme venituse eest, on hüvitis väike, raskema eest, näiteks mitme luumurru või püsiva puude eest, on hüvitis oluliselt suurem. See loogika kehtib nii täiskasvanu kui lapse puhul ühtemoodi.
Vaatame kõigepealt, mida õnnetusjuhtumikindlustus üldse endast kujutab ja mida see iga pereliikme puhul katma peaks ning liigume seejärel selle juurde, kuidas seda sinu peret arvestades struktureerida.
Mida õnnetusjuhtumikindlustus pere jaoks katab?
Õnnetusjuhtumikindlustuse tuuma moodustavad neli kaitset: vigastus, ravikulud, haiglakulud ja püsiv puue, millele lisandub surma korral väljamakstav kindlustussumma. Vaatame kõiki lähemalt, sest just siin peitub enamik sellest, mida pere kindlustuse valimisel tegelikult kaaluma peab.
Mis on vigastuse hüvitis ja kuidas see arvutatakse?
Vigastuse hüvitis arvutatakse spetsiaalse tabeli alusel, kus igale vigastuse tüübile, näiteks konkreetsele luumurrule, sideme rebendile või põletusele, on määratud protsentuaalne väärtus.
Mida raskem vigastus, seda suurem protsent kindlustussummast makstakse välja. Koljupõhimiku murd annab näiteks kuni 50% kindlustussummast, samas kui väiksem sideme venitus jääb ühe protsendi kanti.
Kui üks õnnetus põhjustab mitu vigastust, hüvitatakse iga vigastus eraldi, aga kokku mitte rohkem, kui poliisil vigastusriskile määratud kindlustussumma lubab.
Miks on ravi- ja haiglakulude hüvitis perele oluline?
Ravikulude hüvitis katab põhjendatud kulud, mis tekivad seoses vigastusega saadud raviga, tingimusel et ravi toimub tegevusluba omavas raviasutuses ja kahe aasta jooksul pärast õnnetust.
Haiglakulude hüvitis makstakse iga ööpäevaringses raviasutuses veedetud päeva eest, see on eriti oluline just siis, kui taastumine venib.
Kuidas kaitseb päevaraha peret sissetuleku kadumise eest?
Päevaraha ehk ajutise töövõimetuse hüvitis kompenseerib peres töötava vanema sissetuleku katkemist, kui vigastus takistab tööl käimist, ja seda makstakse kuni 120 päeva eest. Päevaraha ei asenda palka täies mahus, aga aitab lünka katta, eriti kui pere sõltub ühest sissetulekust.
Kui liikumisvõime on niivõrd takistatud, et arst on määranud voodihoolduse, hüvitatakse lisaks arsti või õe teenused, kodu koristamine ja toidu kohaletoomine kuni aasta jooksul, mis leevendab koormust ka ülejäänud pereliikmetel.
Paljud pered saavad alles pärast õnnetust valusalt teada, kui vähe reaalsetest kuludest Tervisekassa katab.
Mida tähendab püsiva puude hüvitis pere pikaajalise kindlustunde jaoks?
Püsiva puude hüvitis annab perele pikaajalise finantspuhvri, kui vigastuse tagajärjel jääb keha või kehaosa funktsioon püsivalt kahjustatuks, ja selle suurus sõltub otseselt puude raskusastmest. Sügava puude korral makstakse välja kogu kindlustussumma, keskmise puude korral umbes neljandik, olenevalt kindlustusandjast.
Puude määramisel ei vaadata, kas see mõjutab konkreetselt sinu tööd või hobisid, vaid ainult funktsionaalse kahjustuse enda raskust, mis tähendab, et hüvitis on sama suur sõltumata sellest, kas kannatanu on peres töötav vanem või kodune pereliige.
Millised kaitsed on veel perele olulised?
Õnnetusjuhtumikindlustuse puhul on peres just täiskasvanule olulised veel: eluruumi kohandamise kulud, kui liikumine jääb pikaajaliselt takistatuks, tugispetsialisti konsultatsioonid, kui õnnetus mõjutab vaimset või sotsiaalset toimetulekut, ning tööandja rahaline kahju, kui vigastus juhtub tööülesannete täitmisel. Lisaks on olemas kriitiliste haiguste kaitse, mis katab 12 rasket diagnoosi, näiteks müokardiinfarkti, insuldi, vähi või hulgiskleroosi, ka siis, kui haigus ise ei tekkinud otseselt õnnetuse tagajärjel.
Millist õnnetusjuhtumiskindlustust vajab peres töötav täiskasvanu?
Peres töötav täiskasvanu vajab eelkõige kaitset sissetuleku katkemise vastu, mitte ainult ravikulude katmist. Kui vigastus takistab tööl käimist, maksab kindlustus päevaraha kuni 120 päeva eest, ja kui liikumine on niivõrd takistatud, et arst on määranud voodihoolduse, hüvitatakse lisaks arsti või õe teenused, kodu koristamine ja toidu kohaletoomine kuni aasta jooksul pärast õnnetust.
Kui vigastus juhtub tööülesannete täitmisel ja toob kaasa surma või puude riski, hüvitatakse ka tööandja kulud, õigusabikulud ja isegi uue töötaja palkamise kulud üheksakümne päeva jooksul.
Tähtis on ka kriitiliste haiguste kaitse, mis katab 12 rasket diagnoosi, näiteks müokardiinfarkti, insuldi, vähi ja hulgiskleroosi. See ei ole otseselt õnnetusega seotud risk, aga kuna see käib samas lepingus kaasas, tasub perekonna peamise sissetulekusaaja puhul sellele tähelepanu pöörata.
Millist õnnetusjuhtumiskindlustust vajab peres laps?
Last ohustavad kõige rohkem argised traumad: kukkumised, luumurrud, spordivigastused, mitte sissetuleku katkemine. Samal tabelil põhinev vigastuste, haiglakulude ja püsiva puude kaitse, mis täiskasvanulgi, on lapsel olemas kas tavalise õnnetusjuhtumikindlustuse või spetsiaalselt lastele mõeldud Junior kindlustuse kaudu.
Junior ehk lapsekindlustus on üles ehitatud kitsamalt: samad põhikaitsed, mis tavalisel õnnetusjuhtumikindlustusel, aga lihtsam välistuste loetelu ning tsiviilvastutuse kaitse, mis kehtib ainult treeningu või laagri ajal tekitatud kahju korral. Päevaraha ega tööandjaga seotud kaitseid Junioris ei ole, need lihtsalt ei ole lapse elus asjakohased.
Tavaline täiskasvanute õnnetusjuhtumikindlustus annaks lapsele laiema tsiviilvastutuse, mis ei piirduks ainult treeningu ja laagri ajaga, ning kriitiliste haiguste kaitse, aga koos sellega ka mitu kaitset, mis lapse jaoks jäävad sisuliselt kasutuks. Argipäevased olukorrad, kus laps kellelegi teisele kahju tekitab, kuuluvad hoopis eraisiku vastutuskindlustuse alla, mitte õnnetusjuhtumikindlustuse alla. Spordiga seotud riskide ja erinevate kindlustuste koosmõju kohta on pikemalt kirjutatud spordikindlustuse blogis.
Kas kogu pere saab kindlustada ühe lepinguga?
Jah, kui soovid, et kogu pere oleks kaetud sama õnnetusjuhtumikindlustusega, saab kõik pereliikmed panna ühe lepingu alla. Küsimus on pigem selles, kas see on lapse jaoks parim valik või on mõistlikum jätta laps eraldi Junior kindlustuse alla, sest need kaks toodet erinevad sisuliselt.
Kui valid kogu perele ühe õnnetusjuhtumikindlustuse lepingu, saab laps küll sama põhikaitse, mis täiskasvanudki, ning lisaks laiema tsiviilvastutuse, mis ei piirdu ainult treeningu ja laagri ajaga, ja kriitiliste haiguste kaitse. Samas jäävad talle kaasa ka mitu kaitset, mis lapse jaoks on sisuliselt kasutud, näiteks päevaraha ja tööandjaga seotud kulud, sest need eeldavad töövõimet, mida lapsel pole.
Kui valid selle asemel lapsele eraldi Junior kindlustuse ja täiskasvanutele tavalise õnnetuskindlustuse, saad kaks lepingut, mis on pereliikmete jaoks täpsemalt kohandatud: Junior on kitsam ja tõenäoliselt soodsam, ilma töövõimega seotud kaitseteta, aga ka kitsama tsiviilvastutusega, mis kehtib ainult treeningu ja laagri ajal.
Praktikas taandub valik sellele, kas eelistad ühte lepingut lihtsuse pärast, või sobivamat, aga eraldi kaitset iga pereliikme tegelike vajaduste järgi. Kui pere eelarve ja lihtsus on olulisemad, sobib üks ühine leping. Kui soovid, et lapse puhul ei peaks maksma kaitsete eest, mida ta tegelikult ei vaja, tasub kaaluda kahte eraldi lepingut.
Mis mõjutab pere õnnetuskindlustuse hinda?
Hinda mõjutavad valitud kaitsed ja kindlustussummad, kindlustatava vanus, amet ning hobid. Mida suurem kindlustussumma, seda suurem on ka väljamakstav hüvitis, sest hüvitis arvutatakse kindlustussumma ja vigastuse protsentuaalse väärtuse korrutisena, nii et kahekordne kindlustussumma tähendab kahekordset hüvitist sama vigastuse eest.
Täiskasvanu ja lastekindlustuse hinnavõrdluses mängib rolli see, et Junior on kitsama ulatusega toode, ilma töövõime- ja sissetulekupõhiste kaitseteta ning kriitiliste haiguste kaitseta, mistõttu on see tavaliselt soodsam valik lapsele kui laiem õnnetusjuhtumikindlustus.
Kui pereliige tegeleb ohtliku ametiga või ekstreemspordiga, mõjutab see samuti hinda, sest need riskid on tavakaitsest väljas ja vajavad eraldi kokkulepet.
Kuidas Balcia peret kaitseb?
Balcia pakub kahte toodet, mis koos katavad terve pere erinevad vajadused. Junior kindlustus on mõeldud lapsele: sama vigastuste, ravikulude, haiglakulude ja püsiva puude kaitse, mis täiskasvanutel, koos treeningu ja laagriga seotud tsiviilvastutuse ning laagri tühistamise kaitsega, kui laps ei saa vigastuse tõttu osaleda. Täiskasvanute õnnetuskindlustus lisab sissetuleku kaitse päevaraha näol, täiendavad kulud pikaajalise taastumise korral, eluruumi kohandamise, laiema tsiviilvastutuse ja kriitiliste haiguste kaitse.
Kuna Balcia lubab last kindlustada ka õnnetusjuhtumikindlustusega, saab pere ise otsustada, kas lapsele piisab kitsamast Juniori kaitsest või soovitakse talle laiemat tsiviilvastutust ja kriitiliste haiguste kaitset juba varakult. Otsuse hüvitise maksmise kohta teeb Balcia hiljemalt viie päeva jooksul pärast kõigi vajalike dokumentide laekumist.
Pere turvatunne ei sünni ühest suurest kindlustuslepingust, vaid sellest, et igal pereliikmel on täpselt see kaitse, mida tema elu tegelikult vajab.