Kuidas arvutada eramaja kindlustussumma?

Eramaja kindlustussumma arvutamisel tuleb lähtuda sellest, kui palju maksaks maja taastamine või uuesti üles ehitamine pärast suurt kahju. See ei ole sama asi nagu maja turuhind ega see summa, mille eest sa kodu ostsid. Õige kindlustussumma sõltub maja suurusest, ehitusmaterjalidest, siseviimistlusest, tehnosüsteemidest, kõrvalhoonetest ja tänastest ehitushindadest.

Paljud kindlustusandjad pakuvad eramaja kindlustamisel hoone kaitset taastamisväärtuse alusel. See tähendab, et eraldi konkreetset hoone kindlustussummat ei olegi vaja ise arvutada. Kindlustuse mõte on katta mõistlikud taastamiskulud, et maja saaks pärast kindlustusjuhtumit taastada samaväärsesse seisukorda nagu see enne oli.

See ei tähenda aga, et kindlustust võib täiesti suvaliselt valida, ilma midagi läbi mõtlemata. Ise tuleb üle vaadata, kas lepingus on korrektselt kajastatud kõik olulised osad, näiteks maja suurus, kõrvalhooned, tehnosüsteemid ja erilahendused.

Mida kindlustus katab?

Hoone puhul on fookus taastamisväärtusel. Kodukindlustuse lepinguga on kaasas tihti ka koduse vara kindlustus ja vastutuskindlus, mille puhul on aga eraldi summad, mille pead ise läbi mõtlema.

Mis on eramaja kindlustussumma?

Eramaja kindlustussumma on summa, mille ulatuses kindlustus aitab pärast kindlustusjuhtumit sinu maja taastada või uuesti üles ehitada. See on lagi, mille piires kindlustus kahju hüvitab. Enamike laenuandjate juures on hoone kindlustussummaks selle taastamisväärtus.

Mis on kinnisvara taastamisväärtus?

Taastamisväärtus tähendab summat, mis kuluks maja taastamiseks samale tasemele ja seisukorda nagu see oli enne kindlustusjuhtumit.

See ei ole sama asi nagu maja turuväärtus. Turuväärtust mõjutavad asukoht, krundi suurus, kinnisvaraturu olukord ja nõudlus. Taastamisväärtus sõltub aga ehitushinnast, materjalidest, tööjõust, tehnosüsteemidest ja sellest, mida on vaja uuesti üles ehitada.

Paljud mõtlevad, et kui maja hind kinnisvaraportaalis on näiteks 180 000 eurot, siis võikski taastamisväärtus olla sama. Tegelikult ei pruugi see õige olla. Maja turuhind sõltub väga palju asukohast, krundi suurusest, turuolukorrast ja nõudlusest. Taastamisväärtus sõltub aga sellest, kui palju maksaks samaväärse maja uuesti ehitamine. Need kaks summat võivad olla täiesti erinevad.

Näiteks võib väiksemas kohas asuva maja turuhind olla üsna madal, aga selle uuesti ehitamine maksaks ikka sama palju kui mujal, sest ehitusmaterjalid, tööjõud ja tehnosüsteemid ei muutu asukoha tõttu odavamaks. Teistpidi võib väga hea asukohaga maja turuhind olla kõrge peamiselt krundi või piirkonna tõttu, mitte ainult hoone enda väärtuse poolest.

Mida taastamisväärtuse puhul kontrollida?

Taastamisväärtuse puhul tasub mõelda sellele, kas kindlustuslepingus on arvesse võetud kogu maja tegelik olemus. Oluline on maja suurus, ehitusmaterjal, konstruktsioon, katuse tüüp, fassaad, aknad, soojustus, tehnosüsteemid, siseviimistlus ja üldine ehituskvaliteet. Sama pindalaga majad võivad olla väga erineva taastamiskuluga.

Kui kodus on eritellimusel trepp, kvaliteetne parkett, kallid vannitoad, eritellimusel köök või sisseehitatud mööbel, peaksid need olema kindlustuslepingu andmetes õigesti kirjas.

Kuidas eramaja kindlustussumma välja arvutada?

Eramaja kindlustussumma arvutamisel tuleb lähtuda sellest, kui palju maksaks samaväärse maja uuesti ehitamine tänaste ehitushindade juures. Enamasti ei pea inimene hoone kindlustussummat ise välja arvutama, sest paljud kindlustusandjad lähtuvad taastamisväärtusest.

Esimene oluline tegur on maja suurus. Mida suurem maja, seda suurem on taastamiskulu. Arvutamisel kasutatakse tihti ruutmeetri hinda, aga see on ainult alguspunkt. Sama suurusega majade maksumus võib väga palju erineda.

Oluline on ka see, mis materjalist on maja ehitatud. Puitmaja, kivimaja, palkmaja ja energiatõhus uusehitis ei ole kõik sama ehituskuluga. Samuti mõjutab hinda katuse tüüp, soojustus, aknad, fassaad ja üldine ehituskvaliteet.

Ka standardne viimistlus ja väga kallite materjalidega tehtud erilahendused ei ole taastamise mõttes võrdsed. Kui kodus on kvaliteetne parkett, eritellimusel trepp, kallid siseuksed, erilahendusega vannitoad või disainköök, peaks see kindlustussummas kajastuma.

Sama kehtib tehnosüsteemide kohta. Maaküte, õhk-vesi soojuspump, ventilatsioonisüsteem, päikesepaneelid, nutikodu, valvesüsteem ja muud tehnilised lahendused võivad moodustada väga suure osa maja väärtusest. Kui neid ei arvestata, võib kindlustussumma jääda liiga madalaks.

Lisaks tuleb mõelda kõrvalhoonetele ja rajatistele. Kui kinnistul on garaaž, saun, kuur, kasvuhoone, terrass, varjualune või muu hoone, ei tasu eeldada, et need kõik automaatselt piisavas ulatuses kindlustatud on. Need tuleb ka selgelt läbi mõelda.

Õige kindlustussumma ei tähenda ainult majakarbi taastamist. See peaks arvestama kogu seda pilti, mille taastamine on vajalik selleks, et kodu oleks uuesti samadel tingimustel kasutatav.

Kas kindlustussumma tuleb ise arvutada?

Enamik inimesi ei arvuta oma maja kindlustussummat ise. Kindlustusandjad pakuvad standardpakette, kus on juba kindlustussummad paika pandud. See teeb kindlustuse sõlmimise lihtsamaks, sest inimene ei pea ise iga detaili pealt eraldi arvutust tegema. Samas võib see tekitada vale kindlustunde, sest standardpaketis olev summa ei pruugi konkreetse kodu jaoks piisav olla.

Kuidas sinu kodu ja kodune vara kindlustussummat mõjutavad?

Kindlustussumma sõltub sellest, milline sinu kodu päriselt on ja kui väärtuslik on seal olev vara. Mida suurem maja, kvaliteetsemad materjalid, kallim tehnika ja rohkem sisustust, seda suurem võib olla ka vajalik kindlustuskaitse. Näiteks mõjutavad summat maja suurus, küttesüsteemid, siseviimistlus, päikesepaneelid, kodumasinad, mööbel, tehnika ja muu igapäevane vara.

Kas hoone kindlustussumma peaks sisaldama ka kodust vara?

Hoone ja kodune vara on kindlustuslepingutes tavaliselt eraldiseisvad. Eramaja kindlustussumma puudutab eelkõige maja ennast ehk hoonet ja selle püsivaid osi. Kodune vara tähendab aga asju, mis kodus sees on.

Sinna alla kuuluvad näiteks mööbel, elektroonika, riided, nõud, tööriistad, spordivarustus ja muud igapäevased esemed. Need võivad kokku moodustada palju suurema summa, kui alguses tundub.

Koduse vara väärtust alahinnatakse tihti. Üks diivan, televiisor ja sülearvuti ei tundu eraldi vaadates võib-olla tohutu kuluna, aga kui mõelda kogu kodu sisule korraga, võib summa kiiresti kasvada kümnetesse tuhandetesse eurodesse. Seetõttu tasub maja kindlustussumma kõrval vaadata eraldi ka koduse vara kindlustussummat. Kui hoone taastamiskulu on õigesti arvestatud, aga kodune vara on tugevalt alakindlustatud, jääb kahju korral ikkagi suur osa kulust sinu enda kanda.

Eriti oluline on see siis, kui kodus on kallim tehnika, ehted, kunst, tööriistad või muu väärtuslik vara. Selliste esemete puhul võivad kehtida eraldi hüvitise piirmäärad, seega tasub need tingimused enne lepingu sõlmimist üle vaadata.

Mis juhtub, kui tekitatud kahju on suurem, kui kindlustussumma?

Kui kindlustussumma on liiga väike, võib kahju korral selguda, et kindlustuse poolt välja makstavast summast ei piisa vara taastamiseks ning lisaks kodukindlustuse omavastutusele pead tasuma ka puudujääva osa kahjust.

Näiteks kui maja sisustuse taastamine maksaks tegelikult 50 000 eurot, aga kindlustussumma on 20 000 eurot, tekib väga suur puudujääk. Kui sisustus on täielikult hävinud, ei ole 20 000 eurot lihtsalt piisavalt, et sama lahendus uuesti üles ehitada.

Tihti valitakse väiksem kindlustussumma selleks, et kuumakse oleks madalam. See võib tunduda lühiajaliselt mõistlik, aga kahju korral võib see "sääst" osutuda väga kalliks. Mõnikümmend eurot väiksem aastamakse ei aita palju, kui hiljem on taastamiskulust puudu kümned tuhanded eurod.

Kas liiga suur kindlustussumma on probleem?

Liiga suur kindlustussumma ei ole sama ohtlik kui liiga väike, aga ka see ei ole ideaalne lahendus. Põhjus on lihtne: kindlustus ei maksa sulle rohkem, kui on tegelik kahju.

Liiga suur kindlustussumma võib tähendada hoopis seda, et maksad kindlustuse eest ühes kuus rohkem, kui tegelikult vaja oleks. Kindlustusmakse sõltub sellest, kui suur risk ja võimalik tasutav hüvitis kindlustusandja jaoks on. Seetõttu ei ole mõistlik kindlustussummat “igaks juhuks” väga suureks panna. Hea kindlustussumma on piisav, aga mitte liigselt paisutatud.

Kuidas koduse vara kindlustussummat valida?

Kõige lihtsam on mõelda tubade kaupa. Mis sul elutoas on? Mis on magamistubades? Mis on köögis? Mis on vannitoas, panipaigas, garaažis või kuuris? Arvesse tasub võtta nii suuremad kui väiksemad asjad. Mööbel ja tehnika tulevad inimestele kiiresti meelde, aga riided, jalanõud, nõud, tööriistad, spordivarustus ja lasteasjad ununevad sageli.

Eriti hoolas tasub koduse vara summa valimisel olla siis, kui kodus on kallim tehnika, ehted, kunst, kallid hobi- või töövahendid. Selliste esemete puhul võivad kehtida eraldi hüvitise piirmäärad ning vajadusel tuleb need kindlustusandjaga eraldi kokku leppida.

Koduse vara kindlustuse puhul on hea küsimus: kui peaksin homme kogu kodu sisu uuesti ostma, kui palju see maksaks?

Kuidas valida vastutuskindlustuse summa?

Vastutuskindlustuse summa võiks olla piisavalt suur, et katta ka tõsisemad teistele inimestele või nende varale tekitatud kahjud. Liiga väikese summa puhul võib osa kahjust jääda sinu enda maksta.

Eraisiku vastutuskindlustus aitab olukordades, kus kahju ei teki sinu enda kodule, vaid kellelegi teisele sinu tegevuse tõttu. Kõige klassikalisem näide on veeleke, mis rikub naabri korteri, aga kahju võib tekkida ka näiteks sinu lapse, lemmiklooma või muu igapäevase olukorra tõttu.

Vastutuskindlustuse puhul on tähtis, et kolmandatele isikutele tekkinud kahju poleks tekitatud tahtlikult või raske hooletuse tõttu.

Kindlustussumma valimisel ei tasu mõelda ainult sellele, kui tõenäoline mingi õnnetus on. Olulisem küsimus on pigem see, kui suureks võib kahju halvimal juhul minna.

Kortermajas võivad võimalikud kahjud olla suuremad kui eramajas, sest ühe õnnetuse mõju võib ulatuda ka kolm korrust alla poole.

Kas kindlustussummat peab ajas uuendama?

Koduse vara kindlustussumma tasub regulaarselt üle vaadata, sest kodu sisu ja selle väärtus muutuvad ajas päris palju. Kindlustuse summad tasub üle vaadata vähemalt lepingu uuendamisel ja kindlasti pärast suuremaid muudatusi kodus.

Probleem tekibki sageli märkamatult. Kindlustus tehti näiteks kolm aastat tagasi ja koduse vara summa on jäänud terve aeg samaks. Selle aja jooksul võib kodu sisustus aga täielikult muutuda. Ostetakse uus köök, tehakse kodukontori uuendust, vahetatakse välja tehnika või sisustatakse lastetoad. Teoorias on kõik kindlustatud, aga tegelik koduse vara väärtus võib olla vahepeal märgatavalt kasvanud.

Seda mõjutavad ka hinnatõusud. Mööbli, elektroonika ja kodutehnika hinnad ei püsi ajas samad ning asjade uuesti ostmine võib täna maksta rohkem kui mõned aastad tagasi.

Koduse vara summa tasub kindlasti üle vaadata siis, kui oled ostnud kallimat tehnikat, tegid suurema sisustuse uuenduse, sisustasid kodukontori, kodus on rohkem väärtuslikke esemeid kui varem.

Hea rusikareegel on vaadata koduse vara kindlustussumma üle vähemalt lepingu uuendamisel. Kodu muutub ajas ja kindlustus peaks sellega kaasas käima.