Kas teha elukindlustus või õnnetusjuhtumikindlustus? Mis nende vahe on?

Elukindlustus ja õnnetusjuhtumikindlustus tunduvad paljudele justkui samasugune kindlustustoode, mis katavad samu riske. Probleem on selles, et tegelikult on need kaks erinevat kindlustusliiki, mis töötavad täiesti erineva loogika alusel. Kui sa oled nende kahe vahel valimas, siis tegelikult peaksid läbi mõtlema, mis riskid on sulle päriselt olulised.

Vaatame mõlemad kindlustustooted üle, et saaksid rahuliku südamega endale sobiva kindlustuskaitse valida.

Lühidalt: elukindlustus kaitseb sinu lähedasi siis, kui sind tabab raske haigus või surm. Õnnetusjuhtumikindlustus aitab sind ennast siis, kui saad vigastada või jääd ajutiselt töövõimetuks. Üks on suurte elumuutuste jaoks, teine igapäevaste riskide jaoks.

Mis on elukindlustus ja milleks seda üldse tehakse?

Elukindlustus on sisuliselt finantskaitse olukorraks, kus sinu sissetulek kaob või väheneb drastiliselt. Eestis makstakse elukindlustuse hüvitis üldiselt välja siis, kui inimene sureb või haigestub raskelt.

Seda kindlustust ei tee sa enda jaoks, vaid see on eelkõige sinu lähedaste jaoks. Kui sul on pere, kaasaga ühine kodulaen või keegi, kes sõltub sinu sissetulekust, siis elukindlustus on viis tagada, et nende elu ei kuku sinu haigestumise või surma korral rahamurede tõttu kokku.

Lisaks surmajuhtumile pakuvad paljud kindlustusandjad elukindlustuse lepingus ka kriitiliste haiguste kaitset. Nii makstakse hüvitist ka siis, kui kindlustatul diagnoositakse näiteks vähk. Sellisel juhul aitab hüvitis katta igapäevaseid kulusid ajal, mil kindlustatu ise ei saa tööl käia ning aitab ka ravikuludega paremini toime tulla.

Õnnetusjuhtumikindlustus on loodud argisemate murede jaoks

Õnnetusjuhtumikindlustusel on aga teistsugune toimimispõhimõte. See katab olukordi, kus juhtub midagi ootamatut ja füüsilist, näiteks kukkumine, liiklusõnnetus, spordivigastus või muu sarnane sündmus.

Kindlustuse mõistes on õnnetus midagi, mis on äkiline, ettenägematu ja sinust sõltumatu ning põhjustab tervisekahju.

Erinevalt elukindlustusest ei ole selle puhul põhiteguriks see, mis juhtub “kõige hullemal juhul”, vaid kindlustus kehtib igapäevaelus juhtuvate argisemate murede puhul. Sa ei pruugi kunagi raskelt haigestuda, aga kukkuda ja viga saada on palju tõenäolisem.

Kust tuleb tegelik erinevus?

Peamine vahe ei ole detailides, vaid mõtteviisis.

Elukindlustus tegeleb küsimusega: mis saab siis, kui mind enam ei ole või ma ei saa enam töötada?
Õnnetusjuhtumikindlustus tegeleb küsimusega: mis saab siis, kui ma saan vigastada ja pean ajutiselt tööst eemal olema?

Üks on suunatud pikaajalisele mõjule ja teine lühiajalisele, aga sagedasemale riskile.

Elukindlustus katab enamasti ka haigused. Õnnetusjuhtumikindlustus seda ei tee. Kui sul diagnoositakse raske haigus ilma välise traumata, siis õnnetusjuhtumikindlustus ei maksa hüvitist. Samas, kui sa kukud ja saad vigastada, siis just elukindlustus ei hüvita üldjuhul midagi.

Reaalsed olukorrad aitavad paremini aru saada

Kujuta ette, et sul diagnoositakse raske haigus. Sellisel juhul tuleb appi elukindlustus, sest see pakub (lepingus kokku lepitud kindlustussumma ulatuses) rahalist tuge, mille abil saad keskenduda ravile ja taastumisele. Õnnetusjuhtumikindlustus siin ei aita, sest tegemist ei ole õnnetuse tagajärjel tekkinud kahjuga.

Teises olukorras libised jääl, kukud ja murrad jalaluu. Sa ei saa tööle minna, sul tekivad ravikulud ja igapäevaelu muutub keerulisemaks. Kuna tegemist on ettenägematu ja järsult tervist kahjustava sündmusega, tuleb appi õnnetusjuhtumikindlustus. Elukindlustus sellises olukorras ei aita.

Ja kolmas, kõige raskem näide: liiklusõnnetus lõpeb surmaga. Sellisel juhul võivad mõlemad kindlustused hüvitise välja maksta, aga erineva loogika alusel. Elukindlustus katab surmajuhtumi üldiselt, õnnetusjuhtumikindlustus ainult siis, kui surm on otseselt õnnetuse tagajärg.

Miks inimesed tihtipeale ei mõista, mis vahe õnnetusjuhtumi- ja elukindlustusel on?

Üks levinumaid murekohti on arvata, et kui sul on üks neist olemas, siis oled igas olukorras “kaetud”. Tegelikult ei ole.

Kui sul on ainult õnnetusjuhtumikindlustus, siis oled kaitstud vigastuste vastu, aga mitte haiguste või enamiku surmajuhtumite vastu. Kui sul on ainult elukindlustus, siis oled kaitstud suurte riskide vastu, aga väiksemad, igapäevased probleemid jäävad enda kanda.

Teine levinud eksiarvamus on see, et need on omavahel konkureerivad tooted. Tegelikult nad ei ole. Nad täidavad erinevaid rolle.

Balcia õnnetusjuhtumikindlustus pakub lahendust nii väiksemate õnnetuste kui ka püsiva puude korral

Õnnetused ei küsi, kas hetkel on paras aeg või mitte: need lihtsalt juhtuvad. Just sellepärast oleme oma lahenduse üles ehitanud nii, et see kataks ka need väiksemad olukorrad, mis päriselt igapäeva mõjutavad.

Kui satud õnnetusse ja saad vigastada, hüvitame esmalt sellega seotud otsesed kulud: ravi, haiglas viibimise ja muud vajalikud meditsiinikulud. Kui vigastus mõjutab töövõimet, maksame välja ka päevaraha, et sissetulek ei katkeks täielikult.

Meie kaitse ei piirdu ainult esmaste kuludega. Kui taastumine võtab aega, aitame katta ka igapäevaelu korraldamisega seotud kulusid, olgu selleks kodu koristamine, toidu kojutoomine või vajalik meditsiiniline hooldus.

Kui õnnetuse tagajärjeks on püsiv puue, arvutame hüvitise vastavalt sellele, kui suurel määral on sinu igapäevane toimetulek mõjutatud.

Arvestame ka sellega, et õnnetus puudutab rohkem kui ühte inimest. Vajadusel katame eluruumi kohandamise kulud, kui liikumine on piiratud, ning toetame nõustamise ja muu abiga ka sinu lähedasi. Teatud juhtudel hüvitame ka tööandjale tekkinud kulud, kui vigastus juhtus tööülesannete täitmisel.

Kui õnnetus lõppeb surmaga maksame kindlustussumma välja sinu lähedastele.

Kumb siis valida?

Sõltub sinu olukorrast. Kui sul on pere, kes sõltub sinu sissetulekust, siis elukindlustus on loogiline valik. See ei ole niivõrd sinu, vaid nende turvavõrk.

Kui sul on aktiivne eluviis, füüsiline töö või lihtsalt soov olla kindel, et vigastuse korral ei kao su sissetulek ära, siis õnnetusjuhtumikindlustus annab praktilise kaitse.

Kõige terviklikuma kaitse saad siis, kui oled mõlemaga kindlustatud.