Mida patsiendikindlustus endast kujutab?

Tervishoiuteenuse osutaja kohustuslik vastutuskindlustus ehk patsiendikindlustus on Eesti tervishoiusüsteemis uus ja oluline samm, mille mõte on tagada patsientidele suurem kindlustunne, ohutus ja teenuste kõrge kvaliteet. See on oluline siis, kui arstiabi osutamisel teeb tervishoiuteenuse osutaja mingisuguse vea. Nii on sellise olukorra tekkides lihtsam nii patsiendil kui ka tervishoiuteenuse osutajal, sest kindlustus aitab tekkinud kahjud hüvitada.

Patsiendikindlustuse eesmärk

Patsiendikindlustuse eesmärk ei ole arsti karistada ega kedagi isiklikult süüdistada, vaid pakkuda õiglast ja lihtsamat lahendust olukordades, kus ravi käigus on midagi valesti läinud. Tänu kindlustusele saab patsient õiguse nõuda hüvitist ilma keerulise ja aeganõudva kohtumenetluseta, mis varasemalt oli üks peamine viis sellise hüvitise nõudmiseks.

Seaduse kohaselt katab kindlustus olukorrad, kus patsiendi tervis on saanud kannatada näiteks valediagnoosi, vale ravimi või vale annuse määramise tõttu. Hüvitatakse ravikulud, matusekulud, töövõimetusest tekkinud kahju ja muu varaline ning mittevaraline kahju.

Tervishoiuteenuse osutajal on kohustus sõlmida patsiendikindlustuse leping

Patsiendikindlustuse sõlmimise kohustus laieneb kõikidele tervishoiuteenuste osutajatele, kes tegutsevad Eestis vastavalt tervishoiuteenuste korraldamise seadusele. Tervishoiuteenuse osutaja kohustusliku vastutuskindlustuse seadus jõustus 1. novembril 2024. Alates 1. detsembrist 2024 on kõigil raviasutustel, sh haiglatel, perearstidel, hambaarstidel, eriarstidel, ämmaemandatel ning õendus- ja kiirabiteenuse pakkujatel, kohustuslik sõlmida patsiendikindlustuse leping. See nõue kehtib nii avaliku sektori asutustele kui ka erasektori tervishoiuteenuse pakkujatele, sõltumata nende suurusest või tegutsemisvormist.

Patsiendil ei ole vaja kindlustuskaitse saamiseks eraldi midagi teha ega tasuda. Piisab sellest, et tervishoiuteenuse osutajal, kelle poole patsient pöördub, on kehtiv kindlustusleping olemas. Sellisel juhul laieneb kaitse automaatselt kõigile patsientidele, kellele teenust osutatakse.

See tähendab, et patsiendikindlustus puudutab tegelikult igat inimest, kes Eestis arstiabi vajab. See annab kindlustunde, et kui midagi peaks valesti minema, on paigas konkreetne mehhanism, mis aitab olukorra lahendada.

Kui tervishoiutöötaja eksimuse tõttu saab inimese tervis püsiva kahju või ta kaotab oma elu, on hüvitist võimalik taotleda ka patsiendi järglastel või pärijatel.

Alates 2025. aastast ei tohi ilma kehtiva patsiendikindlustuseta enam arstiabi osutada.

Milliseid juhtumeid patsiendikindlustus katab

Patsiendikindlustus kehtib juhtudel, kus patsiendile on osutatud tervishoiuteenust viisil, mis ei vasta meditsiini üldtunnustatud standarditele ning mille tagajärjeks on kahju, mida oleks olnud võimalik vältida. See tähendab, et kahju peab olema põhjustatud välditava vea tõttu.

Hüvitatavateks juhtumiteks võivad olla näiteks:

• vale diagnoos või sobimatu ravi määramine;
• meditsiinilise protseduuri ajal tehtud viga;
• vajalikust ravist ilmajätmine;
• patsiendi seisundi halvenemine arstiabi puudulikkuse tõttu.

Näiteks hüvitatakse lisaravi või ravimite maksumus, kui need on vajalikud tekkinud tervisekahjustuse leevendamiseks. Kui inimese igapäevaelu ravivea tõttu oluliselt muutub, näiteks on vaja hakata kasutama abivahendeid või meditsiiniseadmeid, võib kindlustus aidata ka nende kulude kandmisel.

Kui raviviga mõjutab inimese töövõimet, näiteks tekib ajutine või püsiv töövõimetus, hüvitatakse ka saamata jäänud tulu. Surmajuhtumi korral kaetakse matusekulud ning vajadusel ka lähedastele tekkinud kahju, kui pere kaotas peamise ülalpidaja.

Lisaks rahalistele kuludele võidakse teatud juhtudel hüvitada ka mittevaraline kahju.

Kuidas toimub patsiendikindlustuse kaudu hüvitise taotlemine

Kui patsient kahtlustab, et talle arstiabi osutamisel on tehtud viga, mida oleks olnud võimalik vältida, on tal õigus pöörduda kindlustusandja poole ja esitada kindlustusnõue. Seda saab tavaliselt kindlustusandja kodulehel teha. Taotluses tuleks võimalikult täpselt kirjeldada, mis ja kus juhtus, kes teenust osutas ning millist tervisekahju see põhjustas.

Taotluse võib nelja nädala jooksul esitada nii patsient ise kui ka muud õigustatud isikud, näiteks juhul, kui inimene ei suuda ise oma terviseseisundi tõttu taotlust esitada või kui tegemist on surmaga lõppenud juhtumiga.

Pärast taotluse saamist uurib kindlustusandja poole aasta jooksul juhtumit lähemalt, et mõista, kas tegemist oli olukorraga, kus kahju oleks olnud võimalik vältida. Selle aja jooksul võib vajadusel küsida täiendavaid selgitusi raviandjalt, kellel on nende esitamiseks aega kuni 1 kuu. Kui selgub, et kahju kuulub hüvitamisele, määratakse väljamakse suurus ning hüvitis kantakse patsiendile üle mõistliku aja jooksul.

Ühe inimese kohta saab kahju hüvitada kuni 100 000 euro ulatuses, ühe juhtumi korral on kindlustussumma piirmäär 300 000 eurot ning kogu aastase kindlustusperioodi kohta kokku kuni 3 miljonit eurot. Tervisekahjuga kaasneva emotsionaalse või mittevaralise kahju eest on võimalik saada hüvitist kuni 30 000 euro ulatuses.

Kui kindlustusandja leiab aga, et kahju ei kuulu hüvitamisele, on inimesel õigus otsus vaidlustada. Selle jaoks tuleb pöörduda Terviseametis tegutseva lepituskomisjoni poole.

Kaitse end ootamatuste eest

Kuigi patsiendikindlustus aitab hüvitada kahju, mis on tekkinud tervishoiuteenuse osutamisel tehtud vea tõttu, ei kata see paljusid muid ootamatusi, millega elu meid üllatada võib. Et suurendada enda ja oma lähedaste turvatunnet, tasub mõelda ka muudele kindlustuslahendustele. Balcia pakub mitmeid lahendusi, mis täiendavad patsiendikindlustust ja aitavad elu keeruliste olukordadega paremini toime tulla.

• Õnnetusjuhtumikindlustus on mõeldud nendeks olukordadeks, kus vigastad end igapäevatoimetuste käigus. Hüvitatakse ravikulud, taastusravi ning vajadusel makstakse ka püsiva töövõimetuse hüvitist.
• Junior kindlustus pakub kaitset aktiivsetele lastele nii koolis, trennis, huviringis kui ka laagris.
• Reisikindlustus on asendamatu abiline siis, kui vajad arstiabi välismaal viibides, sest Eesti patsiendikindlustus seal ei kehti. Balcia reisikindlustus aitab katta ravi- ja transpordikulud, ravimite ostu ning reisi katkestamisega seotud kulutused.
• City Combo kindlustus on mitmekülgne lahendus, mis katab erinevaid olukordi alates jalgratta- või tõukerattaõnnetustest kuni varalise kahjuni.
• Extreme kindlustus on suunatud neile, kes tegelevad ekstreemspordiga. See pakub vajalikku kaitset ekstreemsemate hobide harrastajatele olukordades, mida teised kindlustusliigid üldjuhul ei kata.

Kõik need lahendused täiendavad patsiendikindlustust, pakkudes kindlustunnet lisaks tervishoiuteenuse osutamise käigus tekkinud muredele ka väljaspool raviasutusi.